Plusieurs milliards d'euros dorment sur des comptes d'épargne salariale dont les titulaires ont perdu la trace après un départ de l'entreprise. Pour retrouver ces avoirs, deux outils publics existent : le service info-retraite.fr (volet épargne retraite supplémentaire) et la plateforme Ciclade, gérée par la Caisse des Dépôts, qui recense les comptes bancaires et d'épargne salariale inactifs. Le point de départ reste toutefois le teneur de comptes désigné par l'ancien employeur : Natixis Interépargne, Amundi, Regard, Malakoff Humanis ou un autre gestionnaire.
Compte inactif : ce qui se passe quand on quitte l'entreprise
Un salarié qui part ne perd pas son épargne. Les sommes placées sur un PEE ou un PER collectif restent chez le teneur de comptes, même sans aucune opération pendant des années. Le compte devient « inactif » au sens de la loi Eckert du 13 juin 2014 lorsque aucun mouvement ni aucune manifestation du titulaire n'a été enregistré pendant cinq ans (dix ans pour un plan de retraite). Passé ce délai, les avoirs sont transférés à la Caisse des Dépôts, qui les conserve pendant vingt ans avant prescription définitive au profit de l'État.
Vu du côté du gestionnaire, un compte orphelin génère des frais de tenue qui grignotent le capital (on y revient plus bas). Agir vite évite cette érosion silencieuse.
Voir aussi Épargne salariale à la sortie : capital ou rente, comment trancher
Trois démarches concrètes pour retrouver ses avoirs
La première consiste à contacter directement le teneur de comptes. Les bulletins de paie ou les anciens courriers de l'employeur mentionnent le nom du gestionnaire. Qui a travaillé dans un groupe utilisant Natixis Interépargne peut se connecter à l'espace épargnant avec son numéro de Sécurité sociale. Même logique chez Amundi, où l'identifiant initial est souvent le numéro de salarié attribué par l'entreprise (un détail qu'on retrouve sur la fiche de paie de décembre, celle que presque tout le monde garde dans un tiroir).
Deuxième piste : le portail info-retraite.fr. Depuis 2024, il permet de vérifier si un produit d'épargne retraite supplémentaire (PERCO, PER collectif, article 83) est en déshérence. La connexion se fait via FranceConnect.
Troisième piste : Ciclade. Ce service, accessible sans inscription, recherche les sommes déjà transférées à la Caisse des Dépôts. Il suffit d'entrer son état civil. Si un résultat apparaît, la plateforme guide la restitution.
Frais de tenue et délais : ce que l'inaction coûte
Les teneurs de comptes prélèvent des frais annuels sur les plans inactifs. Selon le ministère de l'Économie, ces frais sont plafonnés, mais ils s'appliquent chaque année et finissent par amputer sensiblement un petit encours. Sur un PEE de quelques centaines d'euros laissé dix ans sans réaction, il ne reste parfois plus grand-chose.
Le tableau ci-dessous résume les délais légaux à connaître.
| Situation | Délai avant transfert à la Caisse des Dépôts | Délai avant prescription définitive |
|---|---|---|
| PEE, PEI | 5 ans d'inactivité | 20 ans après le transfert |
| PERCO, PER collectif | 10 ans d'inactivité | 20 ans après le transfert |
| Contrat article 83 | 10 ans après le départ à la retraite | 20 ans après le transfert |
Source : loi n° 2014-617 du 13 juin 2014 (loi Eckert).
Déblocage après départ : les cas autorisés
Quitter l'entreprise constitue en soi un motif de déblocage anticipé du PEE, à condition que la demande intervienne avant l'expiration du plan. Sur un PERCO ou un PER collectif, le départ seul ne suffit pas : il faut attendre la retraite ou invoquer l'un des cas légaux (achat de la résidence principale, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage). Le choix entre sortie en capital ou en rente dépend du plan concerné et de la fiscalité associée.
Une précaution utile : au moment de changer d'employeur, noter le nom du teneur de comptes, son numéro de téléphone et l'identifiant du plan. Imaginez le dossier tel qu'il arrive sur le bureau d'un gestionnaire cinq ans plus tard, sans aucun historique : plus les coordonnées sont complètes, plus la restitution sera rapide.
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